Che cos'è il risarcimento diretto o indennizzo diretto nel Codice delle Assicurazioni?

Dal 2007 il Codice delle Assicurazioni ha introdotto il risarcimento diretto o indennizzo diretto.

L'indennizzo diretto è applicato in caso di incidenti lievi ossia senza gravi conseguenze per gli automobilisti coinvolti nel sinistro stradale e consiste in una procedura più snella per quanto riguarda la liquidazione di un sinistro stradale e a tutela del danneggiato; nel caso di sinistri ove non si sia il responsabile o soltanto in parte.

Come funzione il risarcimento diretto assicurazione?

Il risarcimento diretto va indirizzato direttamente alla propria Compagnia assicurativa che anticipa la liquidazione del danno concordato, rivalendosi seguentemente a forfait sull'assicurazione del responsabile civile. Le Assicurazioni esercitanti in Italia l'attività nel settore RCA aderiscono alla CARD, ossia acronimo di Convenzione tra assicuratori per il risarcimento diretto.

Quali sono le tempistiche dell'indennizzo diretto o sinistro CARD?

L'Assicurazione è tenuta a formulare un'offerta congrua di risarcimento diretto o comunicare i motivi per cui non intende procedere:

• in caso di danni a cose o veicoli entro 60 giorni
• in caso di lesioni alla persona entro 90 giorni
• in caso di danni a cose o veicoli in presenza di constatazione amichevole sottoscritta da tutte le parti coinvolte entro 30 giorni

Cosa succede dopo l'offerta di indennizzo risarcimento diretto?

Il danneggiato ha tre possibilità:

1. accettare l'offerta e l'Assicurazione deve liquidare il danno entro 15 giorni
2. non comunicare l'accettazione o il rifiuto dell'offerta entro 30 giorni e l'Assicurazione provvederà comunque entro ulteriori 15 giorni a liquidare la somma offerta, che può essere trattenuta dal danneggiato a titolo di acconto sul risarcimento totale
3. non ritenere congrua l'offerta formulata e citare in Giudizio l'Assicurazione non appena i termini della presentazione dell'offerta saranno scaduti.

In caso di lesioni ai soggetti coinvolti nel sinistro stradale, l'offerta da parte della Compagnia è preceduta da una visita medico legale obbligatoria presso un fiduciario dell'Assicurazione. Il danneggiato ha sempre la facoltà di rivolgersi ad un proprio fiduciario per effettuare una visita medico legale di parte.

Quando si applica il sinistro card: indennizzo diretto esclusione

La procedure di indennizzo diretto ha bisogno di particolari condizioni per essere applicata:

• Non ci devono essere più di due veicoli coinvolti
• l'incidente stradale deve avvenire su suolo italiano (San Marino e Città del Vaticano incluse)
• I veicoli coinvolti devono essere immatricolati in Italia, essere assicurati ed entrambi identificati
• Vi sia stato contatto tra i due veicoli: sono esclusi tutti i casi di turbativa di un altro veicolo
• Non si applica il risarcimento diretto in caso di sinistri stradali con danno fisico grave, ossia dove le lesioni siano maggiori del 9% di invalidità permanente. In questo caso è possibile richiedere l'indennizzo diretto esclusivamente per i soli danni materiali al veicolo
• Non si applica l'indennizzo diretto in caso di incidenti stradali con veicoli di tipo speciale come quelli agricoli

In caso di non applicabilità della procedure di risarcimento diretto, la richiesta va indirizzata all'assicurazione del responsabile civile del sinistro stradale.

Cosa fare in caso di Incidente senza collisione?

Con una recente Sentenza del 2013 la Corte di Cassazione si è pronunciata confermando il più attuale trend giurisprudenziale in merito il concetto di “sicurezza stradale”, secondo il quale, per incidente stradale non si intende solo il sinistro che produca scontro tra veicoli, ma bensì ogni situazione che ecceda la normale marcia del veicolo e che sia fonte di pericolo per l’incolumità del conducente stesso e di terzi. Quindi la presunzione del concorso di colpa è estendibile ed applicabile anche nell’ipotesi in cui manchi il contatto tra i veicoli coinvolti nel sinistro stradale; ovviamente tale concorso deve essere accertato, in quanto deve sussistere il nesso di casualità in capo alla guida del veicolo coinvolto nello scontro e l’incidente stradale. Quindi in caso di concorso di colpa accertato in relazione ad un incidente stradale senza collisione tra due veicoli, per il risarcimento del danno si può procedere con la procedura di indennizzo diretto. 

Conviene la procedura di risarcimento diretto assicurazione?

Il Garante della Concorrenza ha rilevato la presenza di comportamenti opportunistici da parte delle compagnie assicurative che sfruttano il sistema CARD per la procedura di risarcimento diretto. Secondo una segnalazione di Agcom del 5 Gennaio 2012, tali comportamenti consistono nel catturare il differenziale positivo tra il forfait ricevuto e il risarcimento effettivamente corrisposto. Alla luce di queste considerazioni, può essere utile valutare attentamente se conviene adottare la procedura di risarcimento diretto per la gestione di eventuali anomalie.

Dall'esperienza nel risarcimento danni costruita in tutti gli anni di attività di TopRisarcimenti e all'attenzione di quanto riportato dall'Autorità per la Concorrenza, sconsigliamo ai danneggiati di gestire autonomamente i rapporti diretti con l'Assicurazione, infatti così si va profilandosi un vero e proprio conflitto d'interesse, in quanto chi liquida il danno è lo stesso soggetto che lo valuta. A maggior ragione, visto che le Assicurazioni non sono enti di beneficenza, per politica aziendale esiste il reale pericolo che inducano il danneggiato ad accettare offerte ridicole subito approfittando delle scarse conoscenze nel campo del risarcimento danni dei soggetti danneggiati.

Per questo è importante e necessaria l'assistenza di TopRisarcimenti specializzati in infortunistica stradale e risarcimento danni incidente.  Non fidarti della tua Assicurazione o del tuo "amico assicuratore" e se sei una vittima della strada fatti aiutare per ottenere il massimo del risarcimento danni.  Vieni a scoprire il reale valore del tuo danno, in tempi certi e senza alcuna spesa anticipata. Chiama subito per una consulenza gratuita incidenti auto .